7 Cara Menabung Walau Banyak Hutang, Tetap Sisihkan Dana Mulai Rp 50 Ribu

1. Petakan Semua Utang Anda Dulu

Tulis seluruh utang dalam satu daftar: jenis, sisa pokok, bunga, cicilan minimum, dan tanggal jatuh tempo. Langkah sederhana ini mengubah rasa panik menjadi peta yang bisa Anda kendalikan.

Urutkan dari bunga tertinggi (biasanya kartu kredit, paylater, atau pinjol) sampai terendah. Dari sini, Anda tahu utang mana yang paling "mahal" dan harus diprioritaskan.

2. Susun Anggaran dengan Metode 50/30/20 atau 70/20/10

Mengutip Capital One, metode 50/30/20 yang dipopulerkan Senator Elizabeth Warren membagi penghasilan bersih menjadi 50 persen kebutuhan, 30 persen keinginan, dan 20 persen untuk tabungan sekaligus pelunasan utang.

Kalau cicilan Anda besar, pakai versi lebih longgar seperti 70/20/10: 70 persen kebutuhan, 20 persen utang, 10 persen tabungan. Yang penting, tabungan punya "jatah" resmi, bukan sekadar sisa. Anda bisa memperdalam 13 cara menabung yang efektif dan konsisten untuk menemukan pola yang pas.

3. Prioritaskan Dana Darurat Mini, Mulai Rp 50 Ribu

Inilah inti "menabung walau banyak hutang". Sebelum agresif melunasi, kumpulkan dulu dana darurat kecil sebagai bantalan. Mengacu pada panduan Fidelity, langkah awal yang disarankan adalah membangun penyangga tunai kecil lebih dahulu, baru kemudian menargetkan 3-6 bulan biaya hidup pokok.

Dalam konteks Indonesia, target awal Rp 1 juta sudah cukup untuk memulai. Kumpulkan dari Rp 50 ribu per minggu bila perlu, yang penting rutin.

Ada perdebatan sehat soal ini. Sebagian pakar mengingatkan, menimbun terlalu banyak kas sementara bunga kartu kredit menggerus 2-3 persen per bulan justru merugikan. Rachel Sanborn Lawrence, perencana keuangan bersertifikat di Ellevest, dikutip dari CNBC, menuturkan,

Jalan tengahnya: bangun dana darurat mini dulu, lalu alihkan energi ke utang berbunga tinggi.

4. Pisahkan Rekening dan Otomatiskan Tabungan

Godaan terbesar adalah memakai uang tabungan untuk belanja harian. Solusinya, simpan di rekening terpisah, idealnya tanpa kartu ATM, dan aktifkan auto-debit tepat setelah gajian.

Haitham Suleiman, goals coach di U.S. Bank, sebagaimana dikutip dari U.S. Bank, menyatakan,

Prinsip "bayar diri sendiri dulu" ini membuat tabungan berjalan tanpa perlu kekuatan tekad setiap hari.

5. Pilih Strategi Pelunasan: Snowball atau Avalanche

Ada dua strategi populer. Snowball: lunasi utang bersaldo terkecil lebih dulu untuk dapat kemenangan cepat dan dorongan semangat. Avalanche: fokus pada utang berbunga tertinggi untuk menghemat total bunga.

Mengacu pada panduan Fidelity pula, metode avalanche menyerang kartu berbunga paling tinggi lebih dulu, lalu pindah ke bunga tertinggi berikutnya, sehingga total bunga yang Anda bayar lebih kecil. Pilih yang paling membuat Anda bertahan, karena strategi terbaik adalah yang benar-benar Anda jalankan.

6. Pangkas Pengeluaran, Nego Bunga, dan Stop Utang Baru

Pangkas dulu pos keinginan: langganan yang menumpuk, kopi harian, dan makan di luar tiap akhir pekan. Uang hasil hematnya langsung dialihkan ke utang dan tabungan.

Sebagaimana dilaporkan Mutual of Omaha, menurunkan bunga meski sedikit sangat berarti, memangkas bunga dari 20 persen ke 17 persen pada saldo tertentu bisa menghemat ratusan ribu per tahun. Jangan ragu menghubungi pihak bank untuk minta keringanan atau restrukturisasi.

Yang tak kalah penting: berhenti menambah utang baru. Waspadai kartu kredit dan paylater, dan pastikan setiap pinjaman online terdaftar di OJK. Pahami dulu manfaat dan risiko kartu kredit sebelum menggeseknya.

7. Tambah Penghasilan dan Kunci Alokasinya

Sebagaimana dilaporkan Mutual of Omaha juga, sejatinya hanya ada dua jalan keluar dari utang: menambah pemasukan atau memangkas pengeluaran. Setelah memangkas, kini saatnya menambah.

Manfaatkan waktu luang untuk usaha sampingan, lalu kunci alokasinya: seluruh penghasilan tambahan khusus untuk utang dan tabungan, bukan gaya hidup. Karyawan bisa melirik ide bisnis simpel untuk gaji UMR, sementara ibu rumah tangga punya banyak pilihan bisnis sampingan modal kecil dari rumah.

Timeline realistis:

• Minggu 1: Selesaikan daftar utang dan buat anggaran.
• Bulan 1: Aktifkan auto-debit, kumpulkan dana darurat pertama (mis. Rp 200-400 ribu).
• Bulan 3: Dana darurat mini mendekati Rp 1 juta, satu utang kecil mulai lunas.
• Bulan 6: Kebiasaan terbentuk, porsi tabungan bisa dinaikkan pelan-pelan.

Kesalahan umum yang harus dihindari:

• Menunggu "lunas dulu baru menabung", padahal risiko darurat tak menunggu.
• Menabung besar tetapi membiarkan cicilan kartu kredit menunggak.
• Mencampur tabungan dengan rekening belanja harian.
• Tergoda jasa "pelunasan pinjol" yang justru menawarkan utang baru.