Apakah Asuransi All Risk Menanggung Kerusakan Akibat Banjir dan Huru-Hara? Ini Faktanya

• Apakah asuransi all risk menanggung kerusakan akibat banjir?
• Apakah asuransi all risk menanggung kerusakan akibat huru-hara?
• Bagaimana cara mengajukan klaim asuransi all risk?

Baca artikel ini 5x lebih cepat

Liputan6.com, Jakarta - Asuransi kendaraan menjadi salah satu proteksi penting bagi pemilik mobil di Indonesia. Banyak yang memilih asuransi all risk atau komprehensif karena dianggap memberikan perlindungan paling luas terhadap berbagai risiko yang mungkin terjadi. Namun, seringkali muncul pertanyaan krusial di benak pemilik kendaraan, apakah asuransi all risk menanggung kerusakan akibat banjir dan huru-hara yang kerap melanda beberapa wilayah di Indonesia?

Pemahaman yang tepat mengenai cakupan polis asuransi sangatlah penting agar tidak terjadi kesalahpahaman saat mengajukan klaim. Meskipun namanya "all risk" atau "semua risiko", jenis asuransi ini memiliki batasan dan pengecualian tertentu yang perlu diketahui oleh setiap pemegang polis. Tanpa pemahaman yang menyeluruh, klaim atas kerusakan akibat kejadian tak terduga seperti banjir atau huru-hara bisa saja ditolak.

Artikel ini akan mengupas tuntas mengenai cakupan asuransi all risk terhadap kerusakan akibat banjir dan huru-hara. Berikut Liputan6.com akan menjelaskan secara rinci kapan dan bagaimana kerusakan tersebut dapat ditanggung, serta pentingnya perluasan jaminan dan syarat-syarat yang harus dipenuhi agar kendaraan Anda terlindungi secara optimal, dirangkum pada Jumat (13/3/2026). 

Asuransi all risk, atau yang juga dikenal sebagai asuransi komprehensif (comprehensive insurance), merupakan jenis asuransi kendaraan yang menawarkan perlindungan paling menyeluruh terhadap berbagai risiko yang tidak secara eksplisit dikecualikan dalam polis. Asuransi all risk mencakup perlindungan terhadap berbagai kondisi kerusakan kendaraan, dari lecet atau penyok ringan hingga kerusakan berat akibat tabrakan, benturan, dan juga risiko kehilangan akibat pencurian, selama risiko‑risiko tersebut tidak termasuk dalam daftar pengecualian polis.

Meskipun disebut “all risk” atau “perlindungan menyeluruh”, istilah ini tidak berarti secara harfiah menanggung semua risiko tanpa pengecualian. Istilah tersebut pada dasarnya merujuk pada cakupan yang luas untuk semua risiko yang tidak disebutkan sebagai pengecualian dalam polis, bukan berarti asuransi akan menanggung segala kemungkinan tanpa batas. Oleh karena itu, memahami detail polis khususnya daftar pengecualian adalah kunci untuk mengetahui batasan perlindungan yang sebenarnya diberikan.

Menurut Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI), perlindungan kerusakan akibat banjir tidak otomatis termasuk dalam cakupan all risk standar. Risiko seperti banjir, gempa bumi, tanah longsor, dan kejadian meteorologis lainnya hanya tercakup jika pemegang polis menambahkan perluasan jaminan (rider) atau perluasan perlindungan khusus bencana alam, yang memerlukan premi tambahan.

Hal ini juga ditegaskan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK), yang menegaskan bahwa tanpa perluasan jaminan, perusahaan asuransi tidak memiliki kewajiban menanggung kerusakan akibat air yang masuk ke mesin atau kabin kendaraan. Dengan mengaktifkan perluasan jaminan bencana alam, pemegang polis dapat memperoleh perlindungan menyeluruh terhadap risiko-risiko tersebut. Premi tambahan biasanya dikenakan di luar tarif dasar asuransi.

Dengan demikian, meskipun Anda memiliki asuransi all risk, kerusakan akibat banjir hanya akan ditanggung jika perluasan khusus ini telah dimasukkan dalam polis, sesuai ketentuan dan pedoman OJK serta standar PSAKBI terkait asuransi kendaraan bermotor.

Serupa dengan banjir, kerusakan yang diakibatkan oleh kerusuhan, pemogokan, huru-hara, sabotase, atau tindakan terorisme tidak termasuk dalam cakupan standar asuransi all risk. Untuk melindungi kendaraan dari risiko-risiko sosial dan politik yang tidak terduga ini, pemegang polis harus menambahkan perluasan jaminan khusus yang mencakup kejadian-kejadian luar biasa tersebut.

Perluasan cakupan perlindungan ini sangat penting untuk mengantisipasi kemungkinan kerusakan akibat huru-hara atau tindakan pihak ketiga yang merugikan. Tanpa perluasan ini, klaim atas kerusakan yang diakibatkan oleh kejadian sosial atau politik kemungkinan besar akan ditolak oleh perusahaan asuransi. Dengan demikian, pemegang polis disarankan untuk memeriksa secara seksama ketentuan perluasan jaminan agar perlindungan kendaraan benar-benar sesuai kebutuhan.

Memahami secara menyeluruh syarat dan ketentuan yang tercantum dalam polis asuransi adalah langkah krusial bagi setiap pemilik kendaraan. Pemegang polis harus memastikan bahwa polis mereka telah dilengkapi dengan manfaat perluasan yang sesuai dengan risiko yang ingin ditanggung, termasuk apakah asuransi all risk menanggung kerusakan akibat banjir dan huru-hara.

Agar klaim tidak ditolak, pemilik mobil perlu memahami isi polis sejak awal pembelian. Memastikan perlindungan mencakup perluasan banjir sangat penting, terutama bagi mereka yang tinggal di wilayah rawan genangan air. Tanpa perluasan yang tepat, klaim atas kerusakan akibat banjir atau huru-hara kemungkinan besar akan ditolak.

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memiliki peran dalam mengatur tarif premi untuk perluasan jaminan bencana alam dan risiko khusus lainnya. Surat Edaran OJK No. 6/SEOJK.05/2017 mengatur penetapan tarif premi atau kontribusi pada lini usaha asuransi kendaraan bermotor, termasuk perluasan untuk banjir, gempa, letusan gunung berapi, dan tsunami.

Sesuai ketentuan tersebut, tarif premi tambahan ini dihitung sebagai persentase dari nilai pertanggungan (UP), dengan besarannya disesuaikan berdasarkan wilayah dan jenis risiko. Pemerintah juga memantau kebijakan asuransi melalui regulasi OJK terkait rate banjir.

Hal ini menunjukkan bahwa penambahan perluasan jaminan untuk bencana alam dan huru-hara memiliki dasar hukum yang jelas dan diatur oleh lembaga keuangan negara. Pemegang polis dapat merujuk pada ketentuan OJK untuk memahami lebih lanjut mengenai struktur premi perluasan jaminan ini.

Meskipun pemilik kendaraan telah memiliki perluasan jaminan untuk banjir atau huru-hara, klaim masih dapat ditolak jika kerusakan terjadi akibat kelalaian. Contohnya, memaksakan mobil untuk menerjang banjir yang sudah jelas berisiko tinggi dapat menyebabkan water hammer, yang berujung pada penolakan klaim.

Perusahaan asuransi berhak menolak klaim apabila kerusakan diakibatkan oleh kelalaian pengemudi. Ini termasuk tindakan seperti mengabaikan peringatan keselamatan atau sengaja melewati area banjir yang berbahaya. Oleh karena itu, penting untuk selalu bertindak hati-hati dan bertanggung jawab dalam mengemudi.

Kelalaian ini menjadi salah satu faktor utama yang dapat membatalkan perlindungan asuransi, bahkan jika perluasan jaminan telah aktif. Pemahaman akan batasan ini sangat penting agar pemilik kendaraan tidak merasa dirugikan saat klaimnya ditolak.

Untuk setiap pengajuan klaim asuransi, pemegang polis biasanya akan dikenakan biaya risiko sendiri atau own risk (juga dikenal sebagai deductible). Besaran biaya ini bervariasi tergantung jenis klaim dan polis yang dimiliki.

Khusus untuk klaim yang melibatkan huru-hara atau bencana alam, besaran biaya risiko sendiri bisa lebih tinggi dibandingkan klaim kerusakan biasa. Umumnya, biaya ini dapat mencapai 10% dari nilai klaim, dengan minimal Rp500.000, yang harus dibayarkan oleh pemegang polis setiap kali mengajukan klaim.

Pemahaman mengenai own risk ini penting agar pemilik kendaraan dapat mempersiapkan diri secara finansial saat mengajukan klaim. Perbedaan besaran own risk antara klaim standar dan klaim bencana alam/huru-hara menunjukkan adanya tingkat risiko yang berbeda dalam perhitungan asuransi.

1. Apakah asuransi all risk menanggung kerusakan akibat banjir?

Tidak secara otomatis. Kerusakan akibat banjir hanya ditanggung jika Anda mengaktifkan perluasan bencana alam sebagai rider tambahan dalam polis asuransi all risk Anda.

2. Apakah asuransi all risk menanggung kerusakan akibat huru-hara?

Tidak secara otomatis. Kerusakan akibat huru-hara memerlukan perluasan jaminan khusus dalam polis asuransi all risk Anda agar dapat ditanggung.

3. Bagaimana cara mengajukan klaim asuransi all risk?

Segera laporkan kejadian ke perusahaan asuransi (biasanya dalam 3x24 jam), siapkan dokumen seperti polis, SIM, STNK, dan foto kerusakan, lalu ikuti prosedur yang ditetapkan perusahaan asuransi Anda.